信息來源： 金融時報
金融科技的發(fā)展與應用,，能夠高效,、全面抓取小微企業(yè)甚至個體戶、路邊攤販的經(jīng)營數(shù)據(jù),。有了這些一手數(shù)據(jù),，“云端”的風控模型會自動給出評審結(jié)果和授信額度,，邊際成本近乎為零，從而為批量服務小微企業(yè)提供了可能,，也為小微金融“破冰”提供了新路徑,。
近年來，在大眾創(chuàng)業(yè),、萬眾創(chuàng)新浪潮的推動下,，全國催生了一大批小微企業(yè)。這些小微企業(yè)是社會經(jīng)濟的重要組成部分,，在擴大就業(yè),、改善民生、推動市場經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用,。但是,，長期以來，融資難,、融資貴卻是一直橫亙在小微企業(yè)面前的難題,。方便快捷又低成本地幫助小微企業(yè)獲取資金，是實現(xiàn)小微企業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的前置性要件,。
為支持小微企業(yè)破解發(fā)展瓶頸,，降低小微企業(yè)融資實際利率和綜合成本，6月5日召開的國務院常務會議上提出,，將小微企業(yè)不良貸款容忍度從不高于各項貸款不良率兩個百分點放寬到3個百分點,。引導更多金融資源支持實體企業(yè)，服務小微金融,。
科技助力,，小微金融有了“精準畫像”
小微企業(yè)普遍缺乏完整、有效的財務數(shù)據(jù)信息,，這就提高了金融機構(gòu)對小微企業(yè)進行風險評估和授信的難度,，進而大大增加了盡調(diào)成本，再加上既有貸款成本、可能的預期損失增量等,，小微企業(yè)融資成本自然水漲船高,。
歸根結(jié)底，小微企業(yè)融資難,、融資貴在于信息不對稱,、數(shù)據(jù)難獲取、“錢少事繁”,，不少機構(gòu)想做小微金融,，但是盈利或許難以覆蓋風險，導致商業(yè)模式難以打通,。這一根源性問題不解決,，扶持小微企業(yè)很難全面普及和落實。而金融科技的發(fā)展與應用,，能夠高效,、全面抓取小微企業(yè)甚至個體戶、路邊攤販的經(jīng)營數(shù)據(jù),，例如每天的營收流水有多少,、銷售情況怎么樣等情況。有了這些一手數(shù)據(jù),，“云端”的風控模型會自動給出評審結(jié)果和授信額度,，邊際成本近乎為零，從而為批量服務小微企業(yè)提供了可能,，也為小微金融“破冰”提供了新路徑,。
目前，國內(nèi)已有不少金融科技的成功實踐,，通過大數(shù)據(jù),、人工智能的運用，助推互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“快審快貸”,，為小微企業(yè)提供精準,、快速融資。例如,，網(wǎng)商銀行聚焦服務小微企業(yè)和個體經(jīng)營者,，提供經(jīng)營性貸款?；趧?chuàng)新的微貸技術(shù),，網(wǎng)商銀行的客戶通過電腦和手機端就能7×24小時獲得金融服務，并推出了“310模式”——3分鐘申貸,，1秒鐘放款,，全程零人工介入，沒有線下門店,，不需要信貸員,，目前已經(jīng)為超過1500萬小微企業(yè)提供貸款。開鑫金服的“3D式風控”技術(shù),，通過大數(shù)據(jù)對企業(yè)進行跨平臺行為追蹤分析,，將企業(yè)散落各處的信息串聯(lián)起來，多維度反映企業(yè)的運營狀態(tài),；再通過風控系統(tǒng)中的數(shù)據(jù),、模型參數(shù)的篩選、組合,，對企業(yè)進行立體式掃描,，迅速將企業(yè)的真實情況直觀呈現(xiàn)給風控人員，從而幫助真正需要資金的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)對接合作機構(gòu)資金,，有效降低了企業(yè)的負擔,。
“很多沉睡的數(shù)據(jù)其實是被忽視的資源。不僅僅企業(yè)的日常經(jīng)營信息,、采購信息能反映一個企業(yè)的經(jīng)營狀況,，其實像小企業(yè)主的水電煤繳費信息、話費繳納情況,、廠房租賃等是否與實際經(jīng)營地址一致等等,，都能反映企業(yè)主自身的誠信狀況。我們需要的是將這些散落各處的信息串聯(lián)起來,，去塑造一個小企業(yè)的全面,、立體的信貸畫像，這樣的風控準確度會極大提升,。”開鑫金服總經(jīng)理周治翰說,。
共建服務生態(tài)，緩解企業(yè)融資難融資貴
隨著金融科技的發(fā)展,，其對優(yōu)化服務效能,、提升風控能力、降低各類成本的作用也為大家共睹,。隨之,，各類中小型金融機構(gòu)或準金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等對金融科技的需求也日益旺盛,。
目前,，金融科技已經(jīng)在我國取得了舉世矚目的成績。但由于中國金融科技發(fā)展歷史不長,、發(fā)展能力也參差不齊,，很多中小型金融機構(gòu)或準金融機構(gòu)的技術(shù)能力相對薄弱，也缺乏把金融、互聯(lián)網(wǎng),、科技三者無縫結(jié)合的專業(yè)團隊和實戰(zhàn)經(jīng)驗,，這類企業(yè)非常需要金融科技領先企業(yè)的幫扶和支持。
據(jù)周治翰介紹,，開鑫金服致力于用自身的科技優(yōu)勢去輻射更多合作伙伴,，幫助合作企業(yè)搭建一套包括產(chǎn)品設計、風險控制,、系統(tǒng)搭建在內(nèi)的全流程解決方案,。第一步，是幫助其實現(xiàn)業(yè)務線上化,，減少傳統(tǒng)業(yè)務的人力成本和差旅成本,；第二步，是幫助其實現(xiàn)向智能化,、數(shù)據(jù)化的轉(zhuǎn)型,；最終，與這些合作伙伴共建企業(yè)服務生態(tài),，提高產(chǎn)業(yè)鏈的運轉(zhuǎn)效率,。
《金融時報》記者了解到，開鑫金服在2018年年初上線了供應鏈系統(tǒng),，幫助長久物流,、華宏集團、三房巷等企業(yè)培育出適合各自產(chǎn)業(yè)鏈的業(yè)務模式和線上服務模式,。以長久物流為例,，通過對接企業(yè)的ERP系統(tǒng)，及時準確掌握其上下游中小企業(yè)物流,、倉儲,、開票、結(jié)算支付等真實信息,，打通信息流,、物流、資金流等關鍵環(huán)節(jié),，從而打破制約傳統(tǒng)供應鏈金融業(yè)務的“信息不對稱”痛點,。有了這套線上化的供應鏈金融服務系統(tǒng)，產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微企業(yè)可以便利地對接低成本的機構(gòu)資金,，打破制約自身發(fā)展的資金瓶頸,。
周治翰表示，未來會將金融科技的觸角輸出給銀行,、保理公司等更多合作伙伴,，為更多金融機構(gòu)和核心企業(yè)提供一站式科技解決方案,，幫助他們更好地破解小微金融困境，解決融資難,、融資貴問題,。
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