信息來源： 金融時(shí)報(bào)
金融科技的發(fā)展與應(yīng)用，能夠高效,、全面抓取小微企業(yè)甚至個(gè)體戶、路邊攤販的經(jīng)營數(shù)據(jù),。有了這些一手?jǐn)?shù)據(jù),，“云端”的風(fēng)控模型會自動給出評審結(jié)果和授信額度，邊際成本近乎為零,，從而為批量服務(wù)小微企業(yè)提供了可能,，也為小微金融“破冰”提供了新路徑。
近年來,，在大眾創(chuàng)業(yè),、萬眾創(chuàng)新浪潮的推動下，全國催生了一大批小微企業(yè),。這些小微企業(yè)是社會經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,，在擴(kuò)大就業(yè)、改善民生,、推動市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用,。但是，長期以來,，融資難,、融資貴卻是一直橫亙在小微企業(yè)面前的難題。方便快捷又低成本地幫助小微企業(yè)獲取資金,，是實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的前置性要件,。
為支持小微企業(yè)破解發(fā)展瓶頸，降低小微企業(yè)融資實(shí)際利率和綜合成本,，6月5日召開的國務(wù)院常務(wù)會議上提出,，將小微企業(yè)不良貸款容忍度從不高于各項(xiàng)貸款不良率兩個(gè)百分點(diǎn)放寬到3個(gè)百分點(diǎn)。引導(dǎo)更多金融資源支持實(shí)體企業(yè),，服務(wù)小微金融,。
科技助力，小微金融有了“精準(zhǔn)畫像”
小微企業(yè)普遍缺乏完整,、有效的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息,，這就提高了金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和授信的難度，進(jìn)而大大增加了盡調(diào)成本,，再加上既有貸款成本,、可能的預(yù)期損失增量等，小微企業(yè)融資成本自然水漲船高,。
歸根結(jié)底,，小微企業(yè)融資難,、融資貴在于信息不對稱、數(shù)據(jù)難獲取,、“錢少事繁”,，不少機(jī)構(gòu)想做小微金融，但是盈利或許難以覆蓋風(fēng)險(xiǎn),，導(dǎo)致商業(yè)模式難以打通,。這一根源性問題不解決，扶持小微企業(yè)很難全面普及和落實(shí),。而金融科技的發(fā)展與應(yīng)用,，能夠高效、全面抓取小微企業(yè)甚至個(gè)體戶,、路邊攤販的經(jīng)營數(shù)據(jù),，例如每天的營收流水有多少、銷售情況怎么樣等情況,。有了這些一手?jǐn)?shù)據(jù),，“云端”的風(fēng)控模型會自動給出評審結(jié)果和授信額度，邊際成本近乎為零,，從而為批量服務(wù)小微企業(yè)提供了可能,，也為小微金融“破冰”提供了新路徑。
目前,，國內(nèi)已有不少金融科技的成功實(shí)踐,，通過大數(shù)據(jù)、人工智能的運(yùn)用,，助推互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“快審快貸”,，為小微企業(yè)提供精準(zhǔn)、快速融資,。例如,，網(wǎng)商銀行聚焦服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者，提供經(jīng)營性貸款,?；趧?chuàng)新的微貸技術(shù)，網(wǎng)商銀行的客戶通過電腦和手機(jī)端就能7×24小時(shí)獲得金融服務(wù),，并推出了“310模式”——3分鐘申貸,，1秒鐘放款，全程零人工介入,，沒有線下門店,，不需要信貸員，目前已經(jīng)為超過1500萬小微企業(yè)提供貸款,。開鑫金服的“3D式風(fēng)控”技術(shù),，通過大數(shù)據(jù)對企業(yè)進(jìn)行跨平臺行為追蹤分析,，將企業(yè)散落各處的信息串聯(lián)起來，多維度反映企業(yè)的運(yùn)營狀態(tài),；再通過風(fēng)控系統(tǒng)中的數(shù)據(jù),、模型參數(shù)的篩選、組合,，對企業(yè)進(jìn)行立體式掃描,，迅速將企業(yè)的真實(shí)情況直觀呈現(xiàn)給風(fēng)控人員，從而幫助真正需要資金的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)對接合作機(jī)構(gòu)資金,，有效降低了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。
“很多沉睡的數(shù)據(jù)其實(shí)是被忽視的資源,。不僅僅企業(yè)的日常經(jīng)營信息,、采購信息能反映一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營狀況，其實(shí)像小企業(yè)主的水電煤繳費(fèi)信息,、話費(fèi)繳納情況,、廠房租賃等是否與實(shí)際經(jīng)營地址一致等等，都能反映企業(yè)主自身的誠信狀況,。我們需要的是將這些散落各處的信息串聯(lián)起來,，去塑造一個(gè)小企業(yè)的全面、立體的信貸畫像,，這樣的風(fēng)控準(zhǔn)確度會極大提升,。”開鑫金服總經(jīng)理周治翰說。
共建服務(wù)生態(tài),，緩解企業(yè)融資難融資貴
隨著金融科技的發(fā)展,，其對優(yōu)化服務(wù)效能、提升風(fēng)控能力,、降低各類成本的作用也為大家共睹,。隨之，各類中小型金融機(jī)構(gòu)或準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu),、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等對金融科技的需求也日益旺盛,。
目前，金融科技已經(jīng)在我國取得了舉世矚目的成績,。但由于中國金融科技發(fā)展歷史不長,、發(fā)展能力也參差不齊，很多中小型金融機(jī)構(gòu)或準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)能力相對薄弱,，也缺乏把金融,、互聯(lián)網(wǎng)、科技三者無縫結(jié)合的專業(yè)團(tuán)隊(duì)和實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn),，這類企業(yè)非常需要金融科技領(lǐng)先企業(yè)的幫扶和支持,。
據(jù)周治翰介紹,，開鑫金服致力于用自身的科技優(yōu)勢去輻射更多合作伙伴，幫助合作企業(yè)搭建一套包括產(chǎn)品設(shè)計(jì),、風(fēng)險(xiǎn)控制,、系統(tǒng)搭建在內(nèi)的全流程解決方案。第一步,，是幫助其實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線上化,，減少傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人力成本和差旅成本；第二步,，是幫助其實(shí)現(xiàn)向智能化,、數(shù)據(jù)化的轉(zhuǎn)型；最終,，與這些合作伙伴共建企業(yè)服務(wù)生態(tài),，提高產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。
《金融時(shí)報(bào)》記者了解到,，開鑫金服在2018年年初上線了供應(yīng)鏈系統(tǒng),，幫助長久物流、華宏集團(tuán),、三房巷等企業(yè)培育出適合各自產(chǎn)業(yè)鏈的業(yè)務(wù)模式和線上服務(wù)模式,。以長久物流為例，通過對接企業(yè)的ERP系統(tǒng),，及時(shí)準(zhǔn)確掌握其上下游中小企業(yè)物流,、倉儲、開票,、結(jié)算支付等真實(shí)信息,，打通信息流、物流,、資金流等關(guān)鍵環(huán)節(jié),，從而打破制約傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的“信息不對稱”痛點(diǎn)。有了這套線上化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng),，產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微企業(yè)可以便利地對接低成本的機(jī)構(gòu)資金,，打破制約自身發(fā)展的資金瓶頸。
周治翰表示,，未來會將金融科技的觸角輸出給銀行,、保理公司等更多合作伙伴，為更多金融機(jī)構(gòu)和核心企業(yè)提供一站式科技解決方案,，幫助他們更好地破解小微金融困境,，解決融資難、融資貴問題。
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