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金融從經(jīng)濟(jì)分化而來(lái),，被大家稱為經(jīng)濟(jì)的“血脈”,，而金融的“血脈”意義早已暗藏在字面中。“金”,，一種貴金屬,，歷史上有貨幣的職能。“融”,，為鬲+蟲(chóng),，鬲，古代燒水煮粥用的一種器皿,，鬲內(nèi)的蒸汽一股股上升頂開(kāi)蓋子，像蟲(chóng)那樣涌動(dòng),，生機(jī)勃勃,。“金融”，通俗地說(shuō),，就是資金的流動(dòng)融通,，血活了，整個(gè)經(jīng)濟(jì)就有活力,，就動(dòng)起來(lái)了,。
貨幣作為金融的載體，經(jīng)歷了實(shí)體形態(tài)的多次演變,。如今,，隨著互聯(lián)網(wǎng)的滲透，貨幣正實(shí)實(shí)在在地由有形紙幣向無(wú)形數(shù)字形態(tài)演變,。這其中,，繞不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，也就是新金融,。時(shí)代進(jìn)步需要人才推動(dòng),。在新金融領(lǐng)域，我?guī)ьI(lǐng)團(tuán)隊(duì)創(chuàng)立了開(kāi)鑫金服,。探討創(chuàng)業(yè)史,，可以回溯到24年前。
創(chuàng)業(yè)：遇見(jiàn)人生的另一面
1994年9月,，我考入東南大學(xué)貨幣銀行學(xué)專業(yè),，也就是現(xiàn)在熱門(mén)的金融學(xué),。因?yàn)榧胰藦氖聲?huì)計(jì)工作，從小的耳濡目染,，讓我對(duì)數(shù)字,、賬單這些東西比較敏感，在別人看起來(lái)有些復(fù)雜的賬本,，我卻了然于胸,。那一年，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行（簡(jiǎn)稱“國(guó)開(kāi)行”）成立,，中國(guó)也被國(guó)際上正式承認(rèn)為有互聯(lián)網(wǎng)的國(guó)家,。人生的際遇很奇妙，之后的工作生涯與國(guó)開(kāi)行,、與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了如此深的交集,，好像早在1994年就已經(jīng)定下。
1998年,，大學(xué)本科畢業(yè),，為了使所學(xué)的金融知識(shí)更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，我繼續(xù)在東南大學(xué)深造,，碩士研究生階段主攻產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué),。后來(lái)，又繼續(xù)攻讀了管理科學(xué)與工程專業(yè)博士學(xué)位,，將學(xué)術(shù)外延拓展到管理學(xué),。
創(chuàng)業(yè)對(duì)我來(lái)說(shuō)，可以說(shuō)是老本行的新征程,。2003年,，作為單位引進(jìn)的第一名博士研究生，我進(jìn)入國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行江蘇省分行,。2003年到2013年,，國(guó)開(kāi)行的使命、愿景,、價(jià)值觀讓我印象深刻,，也逐步加深了對(duì)開(kāi)發(fā)性金融理念的認(rèn)知。
聊到轉(zhuǎn)型,，幾年前,，一些朋友經(jīng)常問(wèn)我，為什么放著國(guó)開(kāi)行的工作不干,，要進(jìn)到互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)領(lǐng)域,，東奔西跑的，我想說(shuō)，與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)緣,，不僅是我個(gè)人的判斷和選擇,，其實(shí)也是國(guó)開(kāi)行的創(chuàng)新和嘗試。
就如黨的十九大報(bào)告所指,，中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代,，我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。在金融領(lǐng)域,，就是人們對(duì)于金融服務(wù)的需求與金融不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾,，而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于解決這一矛盾并推動(dòng)普惠金融發(fā)展，具有重要價(jià)值,。
2011年12月的一天,，我陪同國(guó)開(kāi)行江蘇分行領(lǐng)導(dǎo)去總行參加中小企業(yè)融資專題會(huì)議。會(huì)上,，董事長(zhǎng)向大家拋出了一個(gè)問(wèn)題：能否借鑒網(wǎng)絡(luò)借貸的理念解決中小企業(yè)融資難,、融資貴的問(wèn)題，要求江蘇率先試點(diǎn),。正是那個(gè)會(huì)議,，我開(kāi)始接觸互聯(lián)網(wǎng)金融。
所謂“創(chuàng)業(yè)”,，就是在正確的時(shí)間做以前沒(méi)干過(guò)的事情,。這次會(huì)議之后，江蘇分行成立了專項(xiàng)工作小組,，我負(fù)責(zé)的處室受命開(kāi)展具體工作。在開(kāi)鑫金服組建的時(shí)候,，“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮正不斷地推進(jìn),，各行各業(yè)都在快速擁抱互聯(lián)網(wǎng)，發(fā)展出一批新興企業(yè),?？梢韵胂螅鳛樯鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液,，金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合必將觸發(fā)一個(gè)更龐大的創(chuàng)新空間,。
那時(shí)，主動(dòng)從銀行處級(jí)職務(wù)進(jìn)入新金融行業(yè)的人還不多,，可能是屬于第一批吃螃蟹的人,，工作性質(zhì)完全變了。各個(gè)方面都有不確定性,，變化比較快,。金融本身就是賺著風(fēng)險(xiǎn)管理的錢(qián)，“風(fēng)險(xiǎn)”本身就意味著不確定,。
找人,、尋錢(qián),、定戰(zhàn)略，創(chuàng)始人要干好的三件事情,，實(shí)實(shí)在在地?cái)[在了面前,。有時(shí)我跟同事們開(kāi)玩笑，現(xiàn)在就像帶了一個(gè)旅行團(tuán),，到一個(gè)連我也沒(méi)去過(guò)的地方,，從我的分析判斷來(lái)看，那里風(fēng)光很好,，我要帶著你們一起去,。
執(zhí)著：內(nèi)煉風(fēng)控外修品牌
“互聯(lián)網(wǎng)金融，通俗地說(shuō),，一頭鏈接互聯(lián)網(wǎng),，一頭鏈接金融。注冊(cè)前的一年,，七八位技術(shù)成員組成的科技團(tuán)隊(duì),，就開(kāi)始在臨時(shí)的辦公地點(diǎn)寫(xiě)代碼、搭建系統(tǒng)?，F(xiàn)在,，公司的科技相關(guān)人員已經(jīng)占到總?cè)藬?shù)的近二分之一。
2012年12月24日,，平安夜當(dāng)天,，開(kāi)鑫金服正式注冊(cè)成立。成立以來(lái),，一直以“支持實(shí)體,，服務(wù)百姓”為目標(biāo)，以“高效鏈接金融需求,，平等享受金融服務(wù)”為己任,。作為江蘇互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展的典范，公司目前是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)常務(wù)理事單位,、江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)單位,。
很多人認(rèn)為，做金融是一件很光鮮的事情,，有富麗堂皇的辦公室,，隨便一開(kāi)口就是幾個(gè)億，賺錢(qián)也相對(duì)容易,，但對(duì)于開(kāi)鑫金服而言,，這和我們做互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)并不一致。
風(fēng)險(xiǎn)控制，是任何一家金融公司都不敢忽視的問(wèn)題,。到公司以后,，我們提出了“全面風(fēng)險(xiǎn)管理”，要求人人都要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),。不僅項(xiàng)目是否逾期叫風(fēng)險(xiǎn),，還包括操作風(fēng)險(xiǎn)，這些都可能是一票否決的事,，比信用風(fēng)險(xiǎn)危害大的多,。像在銀行，如果開(kāi)了一張假保函,，那就嚴(yán)重違規(guī)了,，所以需要加強(qiáng)內(nèi)控。
如何才能切實(shí)為普通的投資人和中小企業(yè)服務(wù),，滿足他們多元化的金融需要,，既享方便快捷，又有安全和收益呢,？我想傳遞這樣一個(gè)信息,，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，你不僅可以享受到便捷的投資體驗(yàn),，更能夠擁有收益和安全更加匹配的投資和融資的權(quán)利,。
對(duì)內(nèi)強(qiáng)化風(fēng)控意識(shí)，對(duì)外,，我們有著良好的品牌口碑,，穩(wěn)健合規(guī)成了關(guān)鍵詞。2015年7月,，開(kāi)鑫金服收獲了由國(guó)開(kāi)金融領(lǐng)投的2億元天使輪增資,，進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，同時(shí)部署品牌升級(jí),，強(qiáng)化金融科技服務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力。
目前,，開(kāi)鑫金服在旗下設(shè)立了獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)“開(kāi)鑫貸”和“開(kāi)金中心”,，分別從事網(wǎng)絡(luò)借貸和金融資產(chǎn)交易業(yè)務(wù)。開(kāi)鑫金服則主要為旗下子公司,、供應(yīng)鏈合作伙伴提供系統(tǒng)開(kāi)發(fā),、產(chǎn)品與風(fēng)控模型設(shè)計(jì)等服務(wù)。
2014年,，國(guó)家提出了“大眾創(chuàng)業(yè),、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的號(hào)召。2015年，南京航空航天大學(xué)的一位大四學(xué)生和四個(gè)小伙伴謀劃著在校園里開(kāi)一家咖啡店,。缺乏啟動(dòng)資金,，他們跑遍了南京的各大銀行，均被拒之門(mén)外,。就在走投無(wú)路之時(shí),，有校友向其推薦了開(kāi)鑫貸，最后她成功貸款,，咖啡店順利開(kāi)張,，如今在校園里擁有著頗高的人氣。類似這樣幫助初創(chuàng)企業(yè)或者中小微企業(yè)融資的案例屢見(jiàn)不鮮,。
從最初設(shè)立時(shí)的十幾個(gè)人,，到今天兩百人的團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)了成交量突破十億,、百億,、千億......2015年7月，公司內(nèi)部慶祝成交破百億,，從零到百億,，我們用了兩年半。今年1月,，又經(jīng)過(guò)兩年半,，累計(jì)成交量再上了一個(gè)數(shù)量級(jí)，突破了一千億,。
我經(jīng)常和員工們強(qiáng)調(diào)的一句話是：在發(fā)展的速度上,，我們不是最快的，也不爭(zhēng)第一,，但在發(fā)展的質(zhì)量上,，我們非爭(zhēng)第一不可。目前,，開(kāi)鑫貸及開(kāi)金中心已累計(jì)服務(wù)中小微企業(yè)43000多家次,，年化綜合融資成本不斷下降，去年平均僅為7.89%,。成立六年來(lái)所有項(xiàng)目均按時(shí)兌付,，累計(jì)為投資人創(chuàng)造了超20億的收益。
創(chuàng)新：發(fā)力供應(yīng)鏈金融計(jì)劃
在國(guó)開(kāi)行工作的十年間,，長(zhǎng)期從事小微金融服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新工作,。創(chuàng)業(yè)的六年里，我深知新金融領(lǐng)域不斷創(chuàng)新的必要性,。
2017 年底,，開(kāi)鑫金服與我國(guó)最大的第三方整車物流企業(yè)——長(zhǎng)久物流合作,，通過(guò)科技輸出與定制化服務(wù)，布局供應(yīng)鏈金融,，緩解中小企業(yè)融資難,、融資貴。自此,，公司將“供應(yīng)鏈金融計(jì)劃”提高到了戰(zhàn)略性地位,。
所謂“供應(yīng)鏈金融”，簡(jiǎn)單而言就是（融資機(jī)構(gòu)）將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起,，圍繞核心企業(yè)形成風(fēng)控生態(tài)圈,，同時(shí)提供更靈活的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。
雖然金融本身并不直接產(chǎn)生價(jià)值,，但是它是經(jīng)濟(jì)的血脈,。血活了，整個(gè)經(jīng)濟(jì)就有活力,，就動(dòng)起來(lái)了,。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，就是促進(jìn)“血液”的活力,。在網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展之外,，公司正發(fā)力供應(yīng)鏈金融計(jì)劃，希望進(jìn)一步助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,。
近期,，由開(kāi)鑫金服研發(fā)的供應(yīng)鏈系統(tǒng)上線，實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)鏈融資全流程的線上化,。依托該系統(tǒng),，供應(yīng)鏈企業(yè)可以高效、準(zhǔn)確地進(jìn)行數(shù)據(jù)交換進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制,，不必依靠線下繁瑣的紙質(zhì)文檔,，提高了業(yè)務(wù)辦理效率。
截至2018年8月31日,，開(kāi)鑫金服旗下開(kāi)金中心供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的平均年化融資成本在8.01%左右,，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)發(fā)展提供了有力支撐,。服務(wù)的核心企業(yè)包括三房巷,、華西集團(tuán)、陽(yáng)光集團(tuán),、法爾勝,、長(zhǎng)久物流等,，覆蓋物流,、紡織化纖,、家電制造、環(huán)保等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,。“供應(yīng)鏈金融計(jì)劃”讓這些核心企業(yè)上下游的中小企業(yè)嘗到了“甜頭”,。
2018年9月7日，開(kāi)鑫金服邀請(qǐng)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專家學(xué)者,，以及金融時(shí)報(bào),、21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道、新華網(wǎng)等知名財(cái)經(jīng)媒體記者走訪了供應(yīng)鏈核心客戶——華宏集團(tuán),，實(shí)地感受供應(yīng)鏈金融的發(fā)展,。
華宏集團(tuán)的上游原料供應(yīng)商——江陰市久昌貿(mào)易有限公司，和國(guó)內(nèi)眾多中小企業(yè)一樣,，一直受融資難,、融資貴問(wèn)題的困擾。在得知華宏集團(tuán)和開(kāi)金中心開(kāi)展了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)之后,，江陰市久昌貿(mào)易有限公司總經(jīng)理曹李洪第一時(shí)間聯(lián)系到了開(kāi)金中心的客戶經(jīng)理,，并順利通過(guò)應(yīng)收賬款質(zhì)押的方式，獲得了200萬(wàn)元的貸款,。“從申請(qǐng)貸款到拿到這筆錢(qián),，速度很快，利率也比較低,，大大縮短了我的賬期,！”曹李洪高興地說(shuō)，他也從互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一名路人轉(zhuǎn)化成了粉絲,。
隨著開(kāi)鑫金服供應(yīng)鏈系統(tǒng)的大規(guī)模使用,，數(shù)據(jù)的積累可以實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。服務(wù)的供應(yīng)鏈企業(yè)越多,，積累的數(shù)據(jù)也就越全面,，基于數(shù)據(jù)做的客戶評(píng)估、風(fēng)控建模等就更精準(zhǔn),。我們很欣慰地看到,，自己的供應(yīng)鏈金融模式有著不斷復(fù)制推廣的前景。
今年是改革開(kāi)放40周年,，金融業(yè)的改革開(kāi)放也是重頭戲,。央行行長(zhǎng)易綱指出，金融業(yè)進(jìn)一步開(kāi)放是我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要途徑,。秉承“開(kāi)放”的理念,，開(kāi)鑫金服將繼續(xù)堅(jiān)持金融科技輸出，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融,，幫助更多金融機(jī)構(gòu),、實(shí)體企業(yè)共同成長(zhǎng),。
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