信息來源： 財新網(wǎng)
開鑫金服可以說是國開行探索普惠金融路徑的一個市場化試驗，以批發(fā)性方式解決零售問題,，也延續(xù)了股東國開行保本微利的普惠金融思路
在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,，背靠政策性銀行國開行的互金平臺開鑫金服是一個獨特的存在，可以說是國開行探索普惠金融路徑的一個市場化試驗,，以批發(fā)性方式解決零售問題,。
在11月15日的第八屆財新峰會上，開鑫金服總經(jīng)理周治翰介紹說,，與很多互金機構(gòu)偏于服務C端各戶不同,，開鑫金服更多關(guān)注中小微企業(yè)的融資服務，用批發(fā)性的理念,、用機構(gòu)合作的方式服務更多的小微企業(yè),。
周治翰表示,，根據(jù)紐約大學2016年的一項研究,，在近130年來，美國的金融中介組織的單位成本也就是平均利差大約是2%左右,；臺灣銀行業(yè)的平均利差大概是1.4%,；而開鑫金服的平均成本控制在1%左右。
“開鑫金服延續(xù)了股東國開行保本微利的普惠金融思路,，所有業(yè)務目標都圍繞著降低小微企業(yè)服務成本,。” 周治翰告訴財新記者,，“平臺上借款成本，從最早的14.5%降到了目前不到8%,，成立五年來保持了零逾期的記錄,。”
目前,，開鑫金服累計成交額約850億元,，零逾期,，覆蓋范圍大約在全國19個省市,，穩(wěn)居互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)第一梯隊。
據(jù)周治翰介紹,，2013年，江蘇金融辦頒布了全國的第一個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的規(guī)范性文件《江蘇省小額貸款公司開鑫貸業(yè)務管理辦法》,，在這個規(guī)范引導下借助小貸公司的力量，最初開鑫金服服務了將近100家小貸公司的小微企業(yè)客戶,；后來又拓展到了小微企業(yè)的供應鏈金融領(lǐng)域，并且基于相關(guān)的交易建立風險控制模型,。目前其工作重點是服務于核心企業(yè)上下游的中小企業(yè),，其中不乏商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融機構(gòu)所爭搶的對象,，“但是這些企業(yè)的上下游供應商,、經(jīng)銷商長期以來缺乏金融服務，當我們提出可以為他們提供相對比較低成本,、方便快捷的服務時，得到了廣泛的響應,。”
開鑫金服開展的這類供應鏈金融業(yè)務，屬于動產(chǎn)金融的一種,，是今年以來高層大力推動的支持小微企業(yè)融資的重要手段之一。“把所有的供應鏈核心企業(yè)包括小貸公司,，作為開鑫金服的合作伙伴真正用互聯(lián)網(wǎng)的方式把資金和資產(chǎn)端連接起來,，目前這類業(yè)務已經(jīng)形成了其核心競爭力。” 周治翰說,，“五年來我們幫助客戶創(chuàng)造了13億元的收入,，也實現(xiàn)了自己的商業(yè)可持續(xù),；對于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)來說,，首先要明確目標是服務實體,、服務老百姓,；只要能夠做得好，空間是巨大的,。”
在周治翰看來,，對于監(jiān)管來說，金融改革的重大的問題就是怎樣監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融,。傳統(tǒng)的《新巴塞爾協(xié)議》對于銀行業(yè)監(jiān)管有三大支柱的約束,，包括最低資本充足率、監(jiān)管部門監(jiān)督檢查,、市場約束,；今年隨著金融業(yè)務強監(jiān)管的趨勢，所有的金融業(yè)務都必須持牌經(jīng)營,，“隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作的深入,，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的一些問題包括機構(gòu)跑路、高利貸的質(zhì)疑等,，是階段性問題,。”
開鑫金服的前身是網(wǎng)貸平臺開鑫貸，2012年,，由國家開發(fā)銀行總行,、江蘇省分行和江蘇省金融辦，江蘇金農(nóng)公司合力創(chuàng)辦,。其中,，國開行下屬的國開金融以及金農(nóng)公司為開鑫貸的持股股東，主要模式是通過小貸公司向開鑫貸平臺推薦借款項目,，并由小貸公司承擔擔保職能,。2016年11月，開鑫貸升級為互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務集團“開鑫金服”,，旗下開鑫貸仍堅持小額普惠原則,，開金網(wǎng)則是金融資產(chǎn)交易、企業(yè)理財?shù)膶I(yè)平臺,。
2013年4月,，江蘇省金融辦出臺《江蘇省小額貸款公司開鑫貸業(yè)務管理辦法(暫行)》，詳細規(guī)定了江蘇小貸公司參與開鑫貸業(yè)務的機構(gòu)準入,、風險防控,、監(jiān)管與處罰機制,，提出開鑫貸風險準備金制度，并設(shè)定了平臺綜合融資成本上限,。彼時,，借款人實際承擔的融資成本在15%左右，其中出借人受益9.1%,，開鑫貸收取手續(xù)費0.9%,，小貸公司擔保費率5%左右。
同時,，開鑫貸平臺對小貸公司的管理非常系統(tǒng),。開鑫貸公司的主要股東江蘇金農(nóng)公司從2009年起從事江蘇省小貸公司服務工作，部分承擔了行業(yè)協(xié)會的職能,，開發(fā)和運營了江蘇小貸綜合服務云平臺,，為小貸公司提供核心系統(tǒng)支持。另外行業(yè)的一些輔助監(jiān)管,，包括江蘇省小貸評級中的非現(xiàn)場部分,，都是由云服務系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)計算的，開鑫貸平臺利用以上優(yōu)勢對小貸公司風險進行有效的控制,，將小貸公司的項目推薦給客戶,。
此外，開鑫貸根據(jù)監(jiān)管部門的要求,，嚴格遵守中介本質(zhì),，不提供擔保，不承諾保本付息,，也不做資金池,。所有參與小貸公司在開展開鑫貸業(yè)務的時候，須設(shè)定開鑫貸專管員,，并且專管員需經(jīng)培訓后持證上崗,，目前參加開鑫貸業(yè)務的小貸公司已經(jīng)培訓了1000多人次。除了利用自身的小貸系統(tǒng)對小貸公司進行監(jiān)控以外,，開鑫貸每月召開小貸公司視頻會議,，共同總結(jié)、探討開鑫貸業(yè)務發(fā)展,。
【財新網(wǎng)】（記者 張宇哲）
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