信息來源： 財(cái)新網(wǎng)
開鑫金服可以說是國開行探索普惠金融路徑的一個(gè)市場化試驗(yàn),，以批發(fā)性方式解決零售問題,，也延續(xù)了股東國開行保本微利的普惠金融思路
在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，背靠政策性銀行國開行的互金平臺開鑫金服是一個(gè)獨(dú)特的存在,，可以說是國開行探索普惠金融路徑的一個(gè)市場化試驗(yàn),，以批發(fā)性方式解決零售問題。
在11月15日的第八屆財(cái)新峰會上,，開鑫金服總經(jīng)理周治翰介紹說,，與很多互金機(jī)構(gòu)偏于服務(wù)C端各戶不同，開鑫金服更多關(guān)注中小微企業(yè)的融資服務(wù),，用批發(fā)性的理念、用機(jī)構(gòu)合作的方式服務(wù)更多的小微企業(yè),。
周治翰表示,，根據(jù)紐約大學(xué)2016年的一項(xiàng)研究，在近130年來,，美國的金融中介組織的單位成本也就是平均利差大約是2%左右,；臺灣銀行業(yè)的平均利差大概是1.4%；而開鑫金服的平均成本控制在1%左右。
“開鑫金服延續(xù)了股東國開行保本微利的普惠金融思路,，所有業(yè)務(wù)目標(biāo)都圍繞著降低小微企業(yè)服務(wù)成本,。” 周治翰告訴財(cái)新記者，“平臺上借款成本,，從最早的14.5%降到了目前不到8%,，成立五年來保持了零逾期的記錄。”
目前,，開鑫金服累計(jì)成交額約850億元,，零逾期，覆蓋范圍大約在全國19個(gè)省市,，穩(wěn)居互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)第一梯隊(duì),。
據(jù)周治翰介紹，2013年,，江蘇金融辦頒布了全國的第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的規(guī)范性文件《江蘇省小額貸款公司開鑫貸業(yè)務(wù)管理辦法》,，在這個(gè)規(guī)范引導(dǎo)下借助小貸公司的力量，最初開鑫金服服務(wù)了將近100家小貸公司的小微企業(yè)客戶,；后來又拓展到了小微企業(yè)的供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域,，并且基于相關(guān)的交易建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型。目前其工作重點(diǎn)是服務(wù)于核心企業(yè)上下游的中小企業(yè),，其中不乏商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所爭搶的對象,，“但是這些企業(yè)的上下游供應(yīng)商、經(jīng)銷商長期以來缺乏金融服務(wù),，當(dāng)我們提出可以為他們提供相對比較低成本,、方便快捷的服務(wù)時(shí)，得到了廣泛的響應(yīng),。”
開鑫金服開展的這類供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),，屬于動產(chǎn)金融的一種，是今年以來高層大力推動的支持小微企業(yè)融資的重要手段之一,。“把所有的供應(yīng)鏈核心企業(yè)包括小貸公司,，作為開鑫金服的合作伙伴真正用互聯(lián)網(wǎng)的方式把資金和資產(chǎn)端連接起來，目前這類業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了其核心競爭力,。” 周治翰說,，“五年來我們幫助客戶創(chuàng)造了13億元的收入，也實(shí)現(xiàn)了自己的商業(yè)可持續(xù),；對于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)來說,，首先要明確目標(biāo)是服務(wù)實(shí)體、服務(wù)老百姓,；只要能夠做得好,，空間是巨大的,。”
在周治翰看來，對于監(jiān)管來說,，金融改革的重大的問題就是怎樣監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融,。傳統(tǒng)的《新巴塞爾協(xié)議》對于銀行業(yè)監(jiān)管有三大支柱的約束，包括最低資本充足率,、監(jiān)管部門監(jiān)督檢查,、市場約束；今年隨著金融業(yè)務(wù)強(qiáng)監(jiān)管的趨勢,，所有的金融業(yè)務(wù)都必須持牌經(jīng)營,，“隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整治工作的深入，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的一些問題包括機(jī)構(gòu)跑路,、高利貸的質(zhì)疑等,，是階段性問題。”
開鑫金服的前身是網(wǎng)貸平臺開鑫貸,，2012年,，由國家開發(fā)銀行總行、江蘇省分行和江蘇省金融辦,，江蘇金農(nóng)公司合力創(chuàng)辦,。其中，國開行下屬的國開金融以及金農(nóng)公司為開鑫貸的持股股東,，主要模式是通過小貸公司向開鑫貸平臺推薦借款項(xiàng)目,，并由小貸公司承擔(dān)擔(dān)保職能。2016年11月,，開鑫貸升級為互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)集團(tuán)“開鑫金服”,，旗下開鑫貸仍堅(jiān)持小額普惠原則，開金網(wǎng)則是金融資產(chǎn)交易,、企業(yè)理財(cái)?shù)膶I(yè)平臺,。
2013年4月，江蘇省金融辦出臺《江蘇省小額貸款公司開鑫貸業(yè)務(wù)管理辦法(暫行)》,，詳細(xì)規(guī)定了江蘇小貸公司參與開鑫貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入,、風(fēng)險(xiǎn)防控、監(jiān)管與處罰機(jī)制,，提出開鑫貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度,，并設(shè)定了平臺綜合融資成本上限。彼時(shí),，借款人實(shí)際承擔(dān)的融資成本在15%左右,，其中出借人受益9.1%，開鑫貸收取手續(xù)費(fèi)0.9%,，小貸公司擔(dān)保費(fèi)率5%左右,。
同時(shí)，開鑫貸平臺對小貸公司的管理非常系統(tǒng),。開鑫貸公司的主要股東江蘇金農(nóng)公司從2009年起從事江蘇省小貸公司服務(wù)工作,，部分承擔(dān)了行業(yè)協(xié)會的職能，開發(fā)和運(yùn)營了江蘇小貸綜合服務(wù)云平臺,，為小貸公司提供核心系統(tǒng)支持,。另外行業(yè)的一些輔助監(jiān)管，包括江蘇省小貸評級中的非現(xiàn)場部分,，都是由云服務(wù)系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)計(jì)算的,，開鑫貸平臺利用以上優(yōu)勢對小貸公司風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，將小貸公司的項(xiàng)目推薦給客戶,。
此外,，開鑫貸根據(jù)監(jiān)管部門的要求，嚴(yán)格遵守中介本質(zhì),，不提供擔(dān)保,，不承諾保本付息，也不做資金池,。所有參與小貸公司在開展開鑫貸業(yè)務(wù)的時(shí)候,，須設(shè)定開鑫貸專管員，并且專管員需經(jīng)培訓(xùn)后持證上崗,，目前參加開鑫貸業(yè)務(wù)的小貸公司已經(jīng)培訓(xùn)了1000多人次,。除了利用自身的小貸系統(tǒng)對小貸公司進(jìn)行監(jiān)控以外，開鑫貸每月召開小貸公司視頻會議,，共同總結(jié),、探討開鑫貸業(yè)務(wù)發(fā)展。
【財(cái)新網(wǎng)】（記者 張宇哲）
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