信息來源： 法治周末
持續(xù)近一年的全國互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治行動(dòng)即將結(jié)束,，此次整治包括互聯(lián)網(wǎng)金融的全部細(xì)分領(lǐng)域,，但以網(wǎng)貸為重。在行業(yè)合規(guī)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn),，如何權(quán)衡綜合化經(jīng)營與專業(yè)化經(jīng)營,、提高盈利能力實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、平衡發(fā)展速度與質(zhì)量,，實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一等,，已經(jīng)成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)共同面臨的發(fā)展命題。
綜合化發(fā)展需基于真實(shí)服務(wù)能力
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展有個(gè)很明顯的特點(diǎn),，即綜合化,，也可以說集團(tuán)化。金融機(jī)構(gòu)綜合化發(fā)展早已有之,，2010年,，國家開發(fā)銀行提出“綜合營銷”的理念,。在布局國開金融、國開證券,、國銀租賃后,，國開行已經(jīng)將業(yè)務(wù)從單純的信貸擴(kuò)展到投資、貸款,、債券,、租賃等領(lǐng)域，形成“投,、貸,、債、租,、證”于一體的綜合化金融服務(wù)能力?，F(xiàn)在，很多銀行也紛紛布局成為金融綜合化集團(tuán),。
開展綜合化經(jīng)營,，有其合理性。對(duì)客戶來說,，他們所需要的金融服務(wù)是多種多樣的,，單一的服務(wù)模式不能完全滿足客戶的需求。而綜合化經(jīng)營可以針對(duì)客戶差異化的投融資需求,，提供靈活,、多元的服務(wù)，包括直接融資,、間接融資,、人民幣、外幣等,。
不過,，集團(tuán)化發(fā)展必須基于真實(shí)的發(fā)展需求。以開鑫金服為例,，公司旗下有開鑫貸,、開金網(wǎng)兩個(gè)子品牌，分別應(yīng)對(duì)不同業(yè)務(wù)需求,。開鑫貸立足于個(gè)人,、企業(yè)的小額借貸需求；開金網(wǎng)則以專業(yè)的大型企業(yè)類用戶為主,，實(shí)現(xiàn)企業(yè)定制化理財(cái)服務(wù),。開鑫貸、開金網(wǎng)的用戶有明顯區(qū)別,，需求也有顯著差異,。如此安排,，目的是發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，更好地為客戶提供服務(wù),。未來,，開鑫金服也會(huì)在客戶需求的基礎(chǔ)上，適時(shí)布局互聯(lián)網(wǎng)小貸,、消費(fèi)金融等領(lǐng)域,。
目前，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“扎堆”集團(tuán)化,，有的確實(shí)是在腳踏實(shí)地地做,，但也有一些只是進(jìn)行概念的堆砌和形象上的包裝。綜合化經(jīng)營一定是真實(shí)服務(wù)能力多元化的自然結(jié)果,，而不是本末倒置,，為了創(chuàng)造集團(tuán)化的概念去做很多子品牌。如果綜合化經(jīng)營不能根據(jù)客戶需求落到實(shí)處,，這樣的空中樓閣隨時(shí)都有可能幻滅。
適度多元需以風(fēng)控為核心
綜合化發(fā)展一定要建立在公司核心競爭力的基礎(chǔ)上,，這一核心競爭力歸根到底,，還是要落實(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理上。如果能夠在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域建立核心競爭力,，就可以圍繞其進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)拓展,，綜合化發(fā)展也就水到渠成。
必須要強(qiáng)調(diào)的是,，這種綜合化一定是適度的綜合化,。多年前，企業(yè)界談?wù)摱嘣?jīng)營時(shí)發(fā)現(xiàn),，跨界太多的企業(yè)在后續(xù)中多會(huì)遇到很多問題,。所以，后來學(xué)界提出“適度多元化”的理念,，即多元化經(jīng)營一定要圍繞自己的核心能力進(jìn)行適度拓展,。
互聯(lián)網(wǎng)金融帶有“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”兩種屬性。此前,，一些平臺(tái)比較喜歡用互聯(lián)網(wǎng)的指標(biāo)來衡量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展,。例如，網(wǎng)站瀏覽量,、成交量,、注冊(cè)用戶數(shù)量等，似乎這些數(shù)字光鮮亮麗了,，平臺(tái)發(fā)展就好了,。
但是,，金融發(fā)展有其客觀規(guī)律。目前,，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)每年都以200%,、300%的速度發(fā)展，但是對(duì)金融企業(yè)來說,，成交余額每年的發(fā)展速度能夠達(dá)到50%以上就已經(jīng)很快了,。
其實(shí)，單純強(qiáng)調(diào)增長速度有失偏頗,。無論是刷成交量還是用戶數(shù),，都可以采取一些方法“做大”。例如,，平臺(tái)做一些活期或者短期限產(chǎn)品,，成交額立馬上升；通過一些運(yùn)營活動(dòng)引來僵尸粉,，平臺(tái)的用戶數(shù)據(jù)也會(huì)變得靚麗,。但是，經(jīng)過“注水”的數(shù)據(jù),，不會(huì)成為平臺(tái)的核心價(jià)值,。
因此，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還是應(yīng)該追求真實(shí)的資產(chǎn)管理能力和有效用戶,。無論何時(shí),，都要強(qiáng)調(diào)質(zhì)量：資產(chǎn)的質(zhì)量、資金的質(zhì)量,、投資用戶的質(zhì)量,、風(fēng)控的質(zhì)量、運(yùn)營的質(zhì)量等,，都不可或缺,。
對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來說，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下穩(wěn)健發(fā)展,，才更加合理,。應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)真實(shí)的資產(chǎn)管理能力，要對(duì)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)做嚴(yán)格把握,，不僅僅是貸前調(diào)查,，還有貸后管理，直至安全兌付,。
互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)除了爭取零逾期,，風(fēng)險(xiǎn)管理還應(yīng)當(dāng)有自身特色。比如,，開鑫金服一直提倡要更加關(guān)心風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì),。對(duì)同一行業(yè)的客戶,，平臺(tái)會(huì)幫助他們發(fā)現(xiàn)主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并花最大的精力去幫助解決,；對(duì)風(fēng)控中重復(fù)的勞動(dòng),，則盡可能采用技術(shù)解決，從而提高風(fēng)控效率,。
創(chuàng)新需合法合規(guī) 合乎“道義”
過去一段時(shí)間,，一行三會(huì)一直在向市場傳達(dá)去杠桿的信號(hào)。這預(yù)示著監(jiān)管部門將持續(xù)加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管,。反映在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,，從2015年至今，股票配資,、首付貸等加杠桿行為都被果斷叫停,，遏制了互聯(lián)網(wǎng)金融脫實(shí)就虛、短期投機(jī)的欲望之火,。
隨著2016年互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策密集出臺(tái),，互聯(lián)網(wǎng)金融扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展普惠金融的政策導(dǎo)向越發(fā)清晰,。今年2月,，江蘇省政府的“兩會(huì)”工作報(bào)告，已經(jīng)對(duì)這幾項(xiàng)工作作出部署,。
在新的市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)格外注意合規(guī)性,。特別是在我國金融分業(yè)監(jiān)管的體制下,，涉及證券、基金,、保險(xiǎn)等專業(yè)金融領(lǐng)域的合作時(shí),，往往需要牌照的支撐；在“穿透式”監(jiān)管的原則下,，更要注意核實(shí)相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)是否存在違規(guī),。
此外，金融創(chuàng)新除了要合乎“法理”,，還要合乎“道義”,。例如，對(duì)支農(nóng)支小,、服務(wù)實(shí)體等符合國家大政方針的業(yè)務(wù),，從業(yè)機(jī)構(gòu)可以量力而行，適當(dāng)加大投入,；而對(duì)兩高一剩領(lǐng)域,，一定要謹(jǐn)慎對(duì)待,，避免潛在的各類風(fēng)險(xiǎn)。
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