11月5日,，周治翰于重慶“十九大·新征程 金融業(yè)的新融合,、新機(jī)遇,、新挑戰(zhàn)”高峰論壇上發(fā)表講話,，以下為發(fā)言實(shí)錄,。
今天我們的論壇主題其實(shí)叫新融合,。開鑫金服其實(shí)就是由一家傳統(tǒng)的政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),。在這個(gè)過程當(dāng)中,，成立五年來我們也是感同身受：一方面在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)工作期間,，我們很多同事們也都了解到金融服務(wù)存在很多痛點(diǎn),；另一方面我們也在完成艱難的轉(zhuǎn)變：更加契合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)，符合當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來的變革,。所以在這里首先給大家列出來我們傳統(tǒng)金融面臨的一些痛點(diǎn),，也是我們之前所遇到過的一些。
新環(huán)境下的金融服務(wù)痛點(diǎn)
那么首先講高收益資產(chǎn)獲取困難,，這句話的潛臺(tái)詞是什么呢,？因?yàn)槲覀冊(cè)谧耐聜兒芏喽际莵碜杂诮鹑跈C(jī)構(gòu)，相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間我們的資金會(huì)集中在什么領(lǐng)域呢,？集中在房地產(chǎn),，還有一些國(guó)企、央企,，這個(gè)我想是各家金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來拓展的方向,。
但是現(xiàn)在會(huì)存在一些什么問題呢？房地產(chǎn)可能會(huì)面臨著比較平緩的增長(zhǎng),，不是說會(huì)出什么問題,。那么這種以租代售的模式的發(fā)展，可能會(huì)帶來融資方式的變化,，可能它本身經(jīng)營(yíng)的邊際效益也在下降,，利差下降，進(jìn)而可能造成房地產(chǎn)領(lǐng)域?qū)τ诟叱杀举Y金的接受度下降,。對(duì)于政府融資平臺(tái),，隨著國(guó)家管控力度的加強(qiáng)，對(duì)于政府融資行為的進(jìn)一步規(guī)范,，那么政府融資平臺(tái)通過正式的發(fā)債等途徑,，可能能解決很多問題，對(duì)于這種高成本資金的接納程度也會(huì)有所下降,。國(guó)企、央企數(shù)量有限,，現(xiàn)在可能很多央企實(shí)際上已經(jīng)成為一個(gè)大的資金供給方,，不一定是融資方。
那么現(xiàn)在可能會(huì)存在高收益的領(lǐng)域是什么呢？供應(yīng)鏈金融可能是一個(gè),，還有一些我們經(jīng)常說的普惠金融,、中小企業(yè)融資等。
第二就是低成本資金被分流,。隨著余額寶等這些新興的融資渠道的興起,，現(xiàn)在活期存款的占比已經(jīng)是越來越少了。原來可能企業(yè)還有一些活期存款,，但是現(xiàn)在企業(yè)對(duì)于高流動(dòng)性的理財(cái)需求在不斷的增加,，希望有更高的理財(cái)收益，閑置資金也要有理財(cái)?shù)氖找?。?shí)體網(wǎng)點(diǎn)成本過高,，這個(gè)不難理解。
傳統(tǒng)風(fēng)控手段乏力,，這個(gè)指的是什么,？就是在原來我們相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)是建立在抵質(zhì)押的基礎(chǔ)上,，最好是有土地,，有房產(chǎn)，再差一點(diǎn)有廠房,，后面還要求擔(dān)保等等,。但是現(xiàn)在越來越多的企業(yè)在融資的時(shí)候不愿意提供擔(dān)保，包括上市公司,、核心企業(yè),。在這種情況下怎么辦？這是風(fēng)控手段的問題,。
所以在這個(gè)過程當(dāng)中,，特別是對(duì)于企業(yè)來說，他對(duì)金融服務(wù)可能是又愛又恨,。雖然其中有很多的不方便,，但是他不得不用。無論是支付結(jié)算也好,，還是資金的融通,，他沒有辦法不用，離開它對(duì)企業(yè)的影響非常的大,。
但是隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展以后,，越來越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、新金融機(jī)構(gòu)希望能夠讓客戶享受服務(wù),。以前我們講以客戶為中心,，可能更多的還是停留在概念上，但是數(shù)字經(jīng)濟(jì)促使我們把這一點(diǎn)要落到實(shí)處。
所謂24小時(shí)響應(yīng),，我最初剛到開鑫金服的時(shí)候也挺不適應(yīng)的,，因?yàn)槲以瓉碓陂_發(fā)銀行工作了10年。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上,，每一個(gè)投資人有什么疑問,，早期的時(shí)候都可以隨時(shí)在群里面問問題，我都會(huì)給他解答,。這對(duì)于效率的要求是很高的,。
大家可以看到，我們以客戶為中心,，很方便的幾個(gè)點(diǎn)擊,，就可以投資了，就可以理財(cái)了,，可以借款了,。但是其實(shí)背后是大量的計(jì)算工作，在一筆交易流程幾秒鐘之內(nèi)完成的時(shí)候,，背后的生物識(shí)別,、行為分析系統(tǒng)已經(jīng)運(yùn)行了無數(shù)次，計(jì)算出一個(gè)結(jié)果來,。所以在這個(gè)過程當(dāng)中,，我覺得對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，包括我們自己也一直在嘗試的,，是真正能夠讓我們的服務(wù)對(duì)象享受金融服務(wù)的過程,。
數(shù)字經(jīng)濟(jì)為金融行業(yè)帶來新機(jī)遇
對(duì)于金融來說呢，數(shù)字技術(shù)帶來了很多的改變與沖擊,。其中一項(xiàng)好處是帶來了更多的消費(fèi)場(chǎng)景,。除了在電商平臺(tái)上消費(fèi)，在各種各樣的只要有交易存在的場(chǎng)景,，都可以起用金融服務(wù),。因?yàn)榻鹑诳衫玫拇髷?shù)據(jù)資源是非常豐富的，并不僅僅局限在電商交易場(chǎng)景資源上,。
最近我們也在嘗試?yán)谜咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保數(shù)據(jù),。我們和中國(guó)人保總公司,、人保財(cái)險(xiǎn)總公司一起設(shè)立了一家互聯(lián)網(wǎng)科技小貸,，利用他們?cè)诮K這方面的數(shù)據(jù)篩選客戶，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制,。
第二個(gè)就是新技術(shù)解決方案,，無論是在獲客營(yíng)銷,，還是在風(fēng)險(xiǎn)控制方面。在獲客營(yíng)銷上,，傳統(tǒng)的基于網(wǎng)點(diǎn)的方式在發(fā)生變化，絕大部分的80后,、90后的客戶再也不習(xí)慣去網(wǎng)點(diǎn)了,。可能他們更加習(xí)慣的是在手機(jī)上面下一個(gè)APP,，做幾個(gè)點(diǎn)擊動(dòng)作,，這種無人化的。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要電話營(yíng)銷,，目前我們?cè)诳蛻艄芾矸矫嬖谧鲆恍﹦?chuàng)新的嘗試,，利用數(shù)字去做一些嘗試。利用社交媒體進(jìn)行批量化的營(yíng)銷,。當(dāng)然這些是要基于對(duì)客戶的精準(zhǔn)分析這個(gè)方向的,。
在風(fēng)險(xiǎn)控制上面，其實(shí)比如說我們的這個(gè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù),，它可以把很多過去的流動(dòng)性資產(chǎn),，把它變成一個(gè)可以監(jiān)控的，可以抵質(zhì)押的資產(chǎn),。有很多新的風(fēng)險(xiǎn)控制的方法,。
第三就是新的業(yè)態(tài)在出現(xiàn)。我們總書記提出綠色金融,，我們響應(yīng)這個(gè)號(hào)召,，和協(xié)鑫一起成立了江蘇開鑫分享綠色金融有限公司，就是希望在綠色金融領(lǐng)域做一些事情,。分享經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了很多的風(fēng)口,，有很多新的業(yè)態(tài)出現(xiàn)。
數(shù)字經(jīng)濟(jì)催生多重管理變革
但是又會(huì)給我們傳統(tǒng)的管理帶來很多的挑戰(zhàn),。比如說人力資源,，我經(jīng)常說我從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)到新金融機(jī)構(gòu)以后，覺得最大的一個(gè)挑戰(zhàn)就是人力資源,。在人力資源管理上,，我們傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的人才流動(dòng)性相對(duì)比較低，以前我在開行當(dāng)處長(zhǎng)的時(shí)候,，每年的招聘都是千里挑一,。我們分行每年招十個(gè)人，報(bào)名的成千上萬,，根本不用擔(dān)心人才問題,，后來清華,、北大的好多還進(jìn)不來。
但是在新金融的環(huán)境下,，人才的流動(dòng)在增加,，而且在這個(gè)過程當(dāng)中你怎么樣去選用培留，會(huì)帶來很多的挑戰(zhàn),。流動(dòng)性增加會(huì)極大的增加你的管理,。
市場(chǎng)份額被蠶食，這個(gè)就不多說了,，行業(yè)地位在動(dòng)搖,，特別是現(xiàn)在這個(gè)BATJ，他們的金融業(yè)務(wù)體量已經(jīng)相當(dāng)?shù)拇?。?duì)于我們來說,，就是要在得到和失去之間找到一個(gè)新的平衡。這個(gè)對(duì)于我們金融領(lǐng)域來說,，是一個(gè)重大的管理上的變革,。
數(shù)字技術(shù)讓人們更接近金融的本源
不僅僅是技術(shù)上的變革，我之前在中國(guó)互金協(xié)會(huì)召開的首屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上面,，我說我們關(guān)注數(shù)字技術(shù),，但是我們更關(guān)注數(shù)字技術(shù)及其背后深入的內(nèi)涵。金融實(shí)際上是一種認(rèn)知,，我們從表面上看區(qū)塊鏈技術(shù),、人工智能，云計(jì)算,，包括我物聯(lián)網(wǎng),，Internet of things，它給大家?guī)砹耸裁从^念呢,？去中心化,，要開放、平等,、效率等等帶來這些概念,。其實(shí)它本身是大家對(duì)金融的認(rèn)識(shí)更加接近本原了。
之前有媒體采訪我的時(shí)候,，我說我感覺在現(xiàn)在的崗位上面,，可能比我原來的處長(zhǎng)的位子會(huì)更加接近金融的本質(zhì)，因?yàn)槲覀兲焯煸诳紤]這些問題：金融到底要服務(wù)什么,？我們服務(wù)的對(duì)象是誰,？我們給客戶創(chuàng)造一些什么樣的價(jià)值？我們應(yīng)該怎么樣去創(chuàng)造這些價(jià)值,？金融還是以前華爾街這種高高在上的形象嗎,，還是說應(yīng)該是更好的幫助客戶創(chuàng)造價(jià)值,，然后在這個(gè)過程當(dāng)中我們獲取相應(yīng)的管理的收入？
那么這種去中心也好,，開放化也好,，在這個(gè)過程中有很多的技術(shù)，而且這些新技術(shù)共同指向的一點(diǎn)是什么呢,？是指向了更加的專業(yè)化,，指向了虛擬組織。對(duì)于這種組織方式的變化,，其實(shí)才是技術(shù)它最后帶來的最深入的變革。
我們當(dāng)時(shí)設(shè)計(jì)開鑫貸第一個(gè)模式的時(shí)候,，是人民銀行的一位領(lǐng)導(dǎo)幫我們總結(jié),，說你們開鑫貸加上小貸公司，加上托管銀行各種方式組成了一個(gè)三角形的穩(wěn)定的結(jié)構(gòu),。那么我們現(xiàn)在看來其實(shí)這就是一種虛擬化的,，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)把幾個(gè)非常專業(yè)的機(jī)構(gòu)串聯(lián)在了一塊兒。
從這張圖里面可以看到傳統(tǒng)的資金,、資產(chǎn)和結(jié)算三大基本職能,。資金的來源通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，資產(chǎn)通過O2O的方式,，線上跟線下相結(jié)合的方式由我們的合作機(jī)構(gòu)篩選,。結(jié)算由銀行來進(jìn)行，這就形成了把原來在一個(gè)組織內(nèi)完成的事項(xiàng),，通過分工的方式分在三個(gè)組織中完成,。當(dāng)然這個(gè)是我們開鑫金服那時(shí)候最早的一個(gè)產(chǎn)品模式，是從2013年開始就在和小額貸款公司合作的模式,。
從現(xiàn)在反過頭來看看,，已經(jīng)有這種虛擬組織的雛形了，他幫助了各類機(jī)構(gòu)更加專業(yè)化,，比如我們合作的小貸公司,，只要有完好的風(fēng)險(xiǎn)控制就好，別的我不用擔(dān)心,。
基于優(yōu)勢(shì)的開放共享
我們從設(shè)立的開始,，就一直堅(jiān)持這種開放、共享的態(tài)度,。到目前為止,，我們和小貸公司、供應(yīng)鏈的龍頭企業(yè),、擔(dān)保公司,、保險(xiǎn)公司一些車貸機(jī)構(gòu),，還有銀行都建立了非常好的合作關(guān)系。到目前為止,，我們已經(jīng)為所有的合作方創(chuàng)造將近13個(gè)億的收入,，為大家?guī)砹撕芏嗟呢?cái)富增值的機(jī)會(huì)。
那么在這個(gè)過程當(dāng)中,，我們開放基于什么呢,？開放的時(shí)候我們金服提供一些什么呢？提供的就是在品牌營(yíng)銷上的服務(wù),，在產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)上的服務(wù),，還有在合規(guī)風(fēng)控上的服務(wù)，以及IT系統(tǒng)上的服務(wù),。通過提供這些服務(wù),，我們和合作機(jī)構(gòu)建立了非常穩(wěn)定的合作關(guān)系。目前我們的合作機(jī)構(gòu)大概有三百家左右,。
我們?cè)诠?yīng)鏈金融領(lǐng)域已經(jīng)和順豐,、TCL、三房巷,、陽光集團(tuán)這些龍頭企業(yè)建立了戰(zhàn)略合作,。目前我們?cè)诠?yīng)鏈領(lǐng)域上合作的核心企業(yè)，有將近一百家,，從全國(guó)著名的上市公司,，到細(xì)分領(lǐng)域的龍頭企業(yè)，再到地方的一些代表性的企業(yè),。
我們一開始是為它的上游提供服務(wù),，就是說為它的供應(yīng)商提供服務(wù)，早在2014年我們開發(fā)了一款產(chǎn)品叫商票貸,，我們?yōu)槭裁凑f合作共贏呢,？很多產(chǎn)品的開發(fā)也是我們和客戶一起溝通出來的。當(dāng)時(shí)有一家客戶叫紅豆,，紅豆集團(tuán)有一家小貸公司,，這家小貸公司本來是我們的合作機(jī)構(gòu)，在服務(wù)的過程當(dāng)中,，紅豆集團(tuán)就說,，我的供應(yīng)商有很多的這種融資需求，能不能為我們開發(fā)一款成本相對(duì)比較低一點(diǎn),，方便快捷的產(chǎn)品,？所以我們就開發(fā)了這項(xiàng)產(chǎn)品。也就是說供應(yīng)商拿著紅豆集團(tuán)開出的商業(yè)承兌匯票,，可以在我們的平臺(tái)上很方便的進(jìn)行質(zhì)押,。這款產(chǎn)品我們前前后后交易量大概做到了兩三百個(gè)億,。這個(gè)產(chǎn)品就是我們和客戶一起根據(jù)他基本的需求開發(fā)出來的，然后拓展應(yīng)用,。
在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域,，目前已經(jīng)覆蓋了全國(guó)19個(gè)省。結(jié)合真實(shí)的貿(mào)易往來,，物流往來這些場(chǎng)景,，利用一些先進(jìn)的手段，做實(shí)風(fēng)控,，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入新的活力,。我們之前融資期限大概在11個(gè)月，目前我們也正在開發(fā)三到四個(gè)月短期融資的產(chǎn)品,。
到現(xiàn)在為止,，我們的綜合的融資成本已經(jīng)不到8%了，這個(gè)價(jià)格可以說是低于很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品,，而且方便快捷。我們目前交易量已經(jīng)突破八百多億了,，余額將近三百億,。我們投向的領(lǐng)域覆蓋范圍也非常的廣，包括制造業(yè),、商業(yè),、建筑業(yè)、農(nóng)業(yè),、交通運(yùn)輸?shù)鹊?。我們希望能夠通過自己的努力，為金融服務(wù)的發(fā)展帶來更多的貢獻(xiàn),。
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