胡漢光,，開鑫金服產(chǎn)品總監(jiān),，曾在國內(nèi)外多家一流科技公司擔(dān)任首席技術(shù)官、產(chǎn)品總監(jiān)等職，擁有28年IT工作經(jīng)驗(yàn),，包括了25年的銀行系統(tǒng)開發(fā)和管理經(jīng)驗(yàn)，在金融科技領(lǐng)域具有豐富的行業(yè)經(jīng)歷,。
服務(wù)過一大批國內(nèi)外知名銀行和金融機(jī)構(gòu),，胡漢光認(rèn)為，相比于國內(nèi)銀行，國外銀行的產(chǎn)品和系統(tǒng)經(jīng)過多年的積淀非常成熟穩(wěn)定,?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，正加速國內(nèi)金融業(yè)變化與迭代,。
開鑫金服產(chǎn)品總監(jiān)胡漢光
下面,，為大家?guī)砼c胡漢光總監(jiān)關(guān)于金融科技、關(guān)于新金融的7問7答,。
01問：您有28年的IT工作經(jīng)驗(yàn),，從科技的角度，您覺得國內(nèi)外金融行業(yè)有什么不同,？
胡漢光：從系統(tǒng)開發(fā)和業(yè)務(wù)的角度看,，國外銀行相對而言是比較成熟和穩(wěn)定的，這也決定了它們的科技系統(tǒng),、產(chǎn)品生命周期可以持續(xù)比較長的時(shí)間,。
一些銀行外接的系統(tǒng)可以在10年、20年的時(shí)間保持穩(wěn)定,。一方面是在研發(fā)時(shí)做了比較好的底層架構(gòu)設(shè)計(jì),，給未來的業(yè)務(wù)變化預(yù)留了充足的調(diào)整余量；另一方面主要是國外金融業(yè)發(fā)展程度高,，很多業(yè)態(tài)都比較穩(wěn)定,。
目前在國內(nèi)，很多金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)還沒達(dá)到這種成熟程度,，行業(yè)形勢,、監(jiān)管環(huán)境變化也很快，普遍來說系統(tǒng)還需要很多細(xì)化的改動,。
即使在銀行業(yè)這一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域,，因?yàn)閲鴥?nèi)銀行的類別很多，有國有大行,、股份制銀行,、農(nóng)商行、城商行,、信用社等,，服務(wù)的客群、業(yè)務(wù)類別,、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等都不一樣,，所以很難有一套統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，往往需要根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)性化需求進(jìn)行定制開發(fā),。
02問：金融科技的發(fā)展對金融業(yè)帶來什么影響,？
胡漢光：就銀行業(yè)來說,，金融科技的出現(xiàn)，對國內(nèi)銀行是一個(gè)激勵,，激勵它們對原有業(yè)務(wù)做出改變,。
國內(nèi)銀行業(yè)傳統(tǒng)盈利模式就是“吃利差”。與外資銀行相比,，國內(nèi)銀行客戶基數(shù)龐大,，有足夠的客源支撐它們的利潤，所以很多國內(nèi)銀行主要依靠存貸款業(yè)務(wù),，推廣中間業(yè)務(wù)的積極性比較低,。包括其他金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)，很多便民,、穩(wěn)健的投資方式的體驗(yàn)還不是很好,。
這導(dǎo)致現(xiàn)在很多國內(nèi)的客戶都跑到國外去買保險(xiǎn)，買理財(cái),。因?yàn)橄啾扔趪鴥?nèi)的銀行,，海外銀行可以提供更好的服務(wù)，更穩(wěn)定的資產(chǎn)增值方式,。
現(xiàn)在,，越來越多的國內(nèi)機(jī)構(gòu)運(yùn)用金融科技來提升金融服務(wù)體驗(yàn)，這直接推動了銀行也做出改進(jìn),，現(xiàn)在銀行網(wǎng)銀,、APP的體驗(yàn)也很好了，在符合監(jiān)管的前提下,，也保持了系統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性,。
當(dāng)然,，在這其中,，金融科技也在持續(xù)發(fā)展，作用不斷凸顯,，涌現(xiàn)出像螞蟻金服,、開鑫金服這些新興的金融科技企業(yè)。
與其他金融科技企業(yè)的供應(yīng)鏈系統(tǒng)相比,，開鑫金服研發(fā)的供應(yīng)鏈系統(tǒng)緊跟實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要進(jìn)行定制化服務(wù),，將金融科技資源向關(guān)乎國計(jì)民生的領(lǐng)域傾斜，真正做到了支持實(shí)體,、服務(wù)百姓,。
03問：開鑫金服研發(fā)的供應(yīng)鏈系統(tǒng)已經(jīng)上線，幫助合作機(jī)構(gòu)更好地開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),。開鑫金服供應(yīng)鏈系統(tǒng)的特色在哪里,？
胡漢光：供應(yīng)鏈系統(tǒng)這個(gè)概念很早就有了，各家企業(yè)的初衷其實(shí)都是一致的，就是把更多的合作伙伴拉到一個(gè)平臺上,，發(fā)揮一加一大于二的作用,。
開鑫金服輸出金融科技，幫助合作機(jī)構(gòu)開展供應(yīng)鏈金融是很有優(yōu)勢的,。
因?yàn)殚_鑫金服有很強(qiáng)的國資背景,、產(chǎn)業(yè)客戶資源，能夠吸引到足夠多的企業(yè)匯聚在供應(yīng)鏈平臺上,，通過系統(tǒng)把以前需要手工線下操作的業(yè)務(wù)打通理順,，在“線上”跑起來，運(yùn)行效率,、服務(wù)精準(zhǔn)度,、客戶體驗(yàn)都更好了。
開鑫金服研發(fā)的供應(yīng)鏈系統(tǒng)第一個(gè)特點(diǎn),，就是以支持實(shí)體企業(yè)為導(dǎo)向,。
開鑫金服研發(fā)供應(yīng)鏈系統(tǒng)的目的，就是通過科技輸出,，讓原本處于金融科技服務(wù)半徑之外的中小企業(yè)也能夠享受到好的金融科技服務(wù),，高效鏈接金融需求，幫助它們平等享受金融服務(wù),，緩解實(shí)體企業(yè)融資難,、融資貴的問題，這個(gè)才是關(guān)鍵,。講金融科技幫扶實(shí)體,，我們不玩虛的。
其次,，供應(yīng)鏈系統(tǒng)的穩(wěn)定性高,。供應(yīng)鏈上有比較多的中小企業(yè)，它們的融資需求往往是小額分散的,。系統(tǒng)服務(wù)的企業(yè)越多,，需要處理的數(shù)據(jù)量就越大，涉及到提交申請,、多級審核,、系統(tǒng)校驗(yàn)、資金劃轉(zhuǎn)等很多環(huán)節(jié),。系統(tǒng)需要準(zhǔn)確處理各流程數(shù)據(jù),，才能支撐供應(yīng)鏈客戶業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)行，保證業(yè)務(wù)不出差錯,。
另外,，針對供應(yīng)鏈客戶量身定制了配套的風(fēng)控體系,。供應(yīng)鏈系統(tǒng)中的風(fēng)控技術(shù)，既可以服務(wù)系統(tǒng)內(nèi)客戶,，也可以作為單獨(dú)的服務(wù)方案進(jìn)行對外輸出,，幫助缺少風(fēng)控基礎(chǔ)的客戶建立自己的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系。
開鑫金服的風(fēng)控也得到了越來越多機(jī)構(gòu)的認(rèn)可,，評估結(jié)果甚至可以成為企業(yè)的增信依據(jù),，進(jìn)而向更多渠道申請融資，拓寬了它們獲取金融服務(wù)的半徑,。
供應(yīng)鏈系統(tǒng)很好地體現(xiàn)了開鑫金服金融科技的理念：即科技力量與金融鏈條相互驅(qū)動,，用人工智能、區(qū)塊鏈,、大數(shù)據(jù),、云科技等前沿技術(shù)，更好地為定制化產(chǎn)品設(shè)計(jì),、開拓優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),、對接低成本資金、數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù),，貫穿金融科技產(chǎn)品的全生命周期,。
04問：您剛剛提到了風(fēng)控能力，那請問開鑫金服風(fēng)控方面的優(yōu)勢在哪里,？特別是從供應(yīng)鏈金融的角度來講,，和其他平臺的區(qū)別是什么？
胡漢光：風(fēng)控的關(guān)鍵是看獲取的數(shù)據(jù)與信息,。
過去6年,，開鑫金服服務(wù)了很多領(lǐng)域的實(shí)體企業(yè)，積累了大量行業(yè)與企業(yè)數(shù)據(jù),，并為每一類企業(yè)定制了專門的風(fēng)控體系,。
因?yàn)榻?jīng)濟(jì)運(yùn)行有周期性，各個(gè)行業(yè)的興衰周期是不一樣的,，風(fēng)控服務(wù)也要分析經(jīng)濟(jì)周期,，提高服務(wù)的抗周期性,。
比如,，這段時(shí)間這個(gè)行業(yè)比較穩(wěn)定，但是風(fēng)水輪流轉(zhuǎn),，過段時(shí)間,，可能這個(gè)行業(yè)進(jìn)入衰退、另一個(gè)行業(yè)又成為更適合的服務(wù)對象了,。
如果我們的金融科技服務(wù)能力只局限于某一兩個(gè)行業(yè),，當(dāng)行業(yè)出現(xiàn)波動時(shí),，就不容易應(yīng)對了。所以需要分析經(jīng)濟(jì)周期,，提高自身多元化的風(fēng)控能力,，提高服務(wù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
開鑫金服現(xiàn)在的風(fēng)控服務(wù),，已經(jīng)覆蓋了物流,、裝備制造、紡織化纖,、基礎(chǔ)設(shè)施建筑,、商貿(mào)流通等領(lǐng)域。
如果某一個(gè)行業(yè)出現(xiàn)波動,，我們可以及時(shí)調(diào)整重心,，服務(wù)新的領(lǐng)域，為更合適的實(shí)體企業(yè)帶去金融科技服務(wù),。這個(gè)是開鑫金服供應(yīng)鏈系統(tǒng)在定位上跟別的企業(yè)不一樣的地方,。
05問：做供應(yīng)鏈離不開風(fēng)險(xiǎn)控制。在風(fēng)控方面具體是怎么做的呢,？
胡漢光：開鑫金服建立的風(fēng)控系統(tǒng)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理平臺,，匯集了多方外部數(shù)據(jù)，針對不同行業(yè),、不同客戶的特點(diǎn),，提供定制化的風(fēng)控方案。開鑫金服所構(gòu)建的風(fēng)控平臺是開放的,，可以對外輸出,。
如果有企業(yè)需要，我們很樂意為他們搭建風(fēng)控系統(tǒng),，然后通過數(shù)據(jù)模型的訓(xùn)練,，不斷去完善這套系統(tǒng)。現(xiàn)在,，風(fēng)控輸出已經(jīng)是開鑫金服主要的服務(wù)之一,。
我覺得目前行業(yè)風(fēng)控的關(guān)鍵，還在于行業(yè),、企業(yè)數(shù)據(jù)的積累,。我們也在思考如何挖掘更多的行業(yè)數(shù)據(jù)、細(xì)分領(lǐng)域數(shù)據(jù),，建立類似征信系統(tǒng)一樣的完整的行業(yè)數(shù)據(jù)系統(tǒng),，更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
現(xiàn)在,，以“ABCD”（人工智能,、區(qū)塊鏈,、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)）為代表的金融科技,，正加速改造金融形態(tài),。開鑫金服也加速應(yīng)用這些前沿新技術(shù)，高效鏈接金融需求,，更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù),。
06問：現(xiàn)在很多的互金企業(yè)在宣傳自己金融科技的時(shí)候會用AI、區(qū)塊鏈,、大數(shù)據(jù),、云計(jì)算等技術(shù)，那開鑫金服現(xiàn)在用到這些新技術(shù)嗎,？
胡漢光：AI,、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新技術(shù)有各自的適用情景,。開鑫金服根據(jù)不同環(huán)節(jié)金融科技的特點(diǎn),，應(yīng)用更適合的前沿技術(shù)。
AI偏重于人臉識別,、生物識別等等,，在金融支付方面的應(yīng)用更多，也比較成熟,，在智能化決策,、智能化服務(wù)等方面的作用正逐漸發(fā)揮出來。
區(qū)塊鏈技術(shù)在確權(quán),、加密,、數(shù)據(jù)存儲等方面有很好的應(yīng)用前景，特別是跟物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合,，可以為動產(chǎn)融資,、庫存融資提供比較好的解決方案，這對緩解中小企業(yè)融資難有很大價(jià)值,。
但是目前區(qū)塊鏈技術(shù)還不太成熟,，我們搭建了區(qū)塊鏈研究平臺，對區(qū)塊鏈技術(shù)做更深入的研究與應(yīng)用,。大數(shù)據(jù)技術(shù)我們已經(jīng)應(yīng)用得很多了,。
我們的科技團(tuán)隊(duì)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，已經(jīng)構(gòu)建了一套金融科技數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用體系,，開發(fā)了統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集平臺- 阿格斯系統(tǒng) ,、統(tǒng)一監(jiān)控與反饋平臺- 大鯨系統(tǒng) 、以及上層可擴(kuò)展的應(yīng)用平臺- CREATOR平臺 等,。
未來在產(chǎn)品設(shè)計(jì),、前端銷售、內(nèi)部控制等方面,，大數(shù)據(jù)還有很大的應(yīng)用空間,，比如為不同客戶群體量身定制差異化產(chǎn)品，優(yōu)化客戶體驗(yàn),，提高客戶粘性等,。
云計(jì)算在金融科技方面的運(yùn)用也很廣泛，目前開鑫金服已經(jīng)探索建立了云系統(tǒng),，對中小金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)提供行業(yè)云服務(wù),，進(jìn)行科技輸出。云服務(wù)還有一個(gè)特點(diǎn),，就是服務(wù)的體量越大,，參與的人員越多，服務(wù)會越方便,。我們也希望能有更多的企業(yè)能夠參與到“云”的共建中,。
07問：您之前多年從事銀行科技系統(tǒng)開發(fā)工作，是什么吸引您加盟新金融領(lǐng)域的,？
胡漢光：從傳統(tǒng)金融到新金融是行業(yè)的發(fā)展趨勢,。新金融企業(yè)更具靈活性，理念也更開放,，能有更多探索的空間,，當(dāng)然也存在更多的挑戰(zhàn)。所以我在選擇的時(shí)候,，覺得開鑫金服無論是理念,，還是做的事情，都是一家特別靠譜的企業(yè),。
開鑫金服有很強(qiáng)的國資背景,，相當(dāng)穩(wěn)健，又實(shí)打?qū)嵉卦诜龀謱?shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,。這是我選擇開鑫金服的重要原因,，我相信它能夠在互金領(lǐng)域發(fā)揮好的作用，積極推動行業(yè)發(fā)展,。
開鑫金服的科技團(tuán)隊(duì)已經(jīng)比較成熟了,，提供了很多優(yōu)秀的金融科技服務(wù)，在風(fēng)控,、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面取得了不錯的成績,。
新金融行業(yè)是一個(gè)開放的行業(yè)，變化很快,，我們從事技術(shù)條線的工作更需要提高學(xué)習(xí)能力,，能夠吸收不同領(lǐng)域的知識,，跟上行業(yè)、公司的發(fā)展節(jié)奏,。
另外,，新金融既講究金融的安全穩(wěn)健，又追求互聯(lián)網(wǎng)的高效靈活,，IT的同事應(yīng)該保持對新事物,、新技術(shù)的好奇心，不斷提出新的想法,，說不定就實(shí)現(xiàn)了,，在金融科技的競爭中搶占先機(jī)。
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